Jednou ze společností, která nabízí takzvanou zpětnou hypotéku, je firma Finemo.
„Na český trh přinášíme v zahraničí oblíbený produkt reverzní hypotéky. Naše renta z nemovitosti nabízí řešení pro seniory, kteří si chtějí vylepšit svůj příjem prostřednictvím svého domu či bytu,“ slibuje na svých stránkách firma.
Princip obchodu spočívá v tom, že firma sjedná s dotyčnými seniory úvěr, který je zajištěný nemovitostí, ale není splácen průběžně, nýbrž až v momentě smrti vlastníka nemovitosti.
Podle jednatele společnosti Finemo Marka Rokovského výhody zpětné hypotéky ocení zejména ti z těch vlastníků bytů či domů, kteří se dostanou do tíživé finanční situace, která hrozí tím, že svou nemovitost budou muset prodat.
„S námi senior využije nečinné peníze, které má uložené ve své nemovitosti, aniž by se musel stěhovat pryč,“ tvrdí Marek Rokoský.
Rizika tu jsou
Česká národní banka před zpětnou hypotékou důrazně varuje, protože existuje reálné riziko, že v případě krachu společnosti, přijde klient o nemovitost i o peníze.
„Vůbec se nedivím, že Česká národní banka považuje produkt zpětné hypotéky za velmi rizikový, protože ten, kdo prodá nemovitost s příslibem nějakých plateb, může v případě úpadku poskytovatele zpětných hypoték přijít o vše,“ říká Zbyněk Laisek z online srovnávače cen finančních produktů, podle kterého je v mnoha ohledech jistější sáhnout po klasickém spotřebitelském úvěru než se pouštět do dobrodružství, v němž je určujícím momentem smrt.
Podle Laiska je modelů zpětných hypoték mnoho, a zatímco některé vykazují znaky pojišťovací činnosti, zejména závazek vyplácet doživotní rentu, jiné jsou jen kupní cenou s rozloženou splatností a o pojišťovací činnost v takových případech nejde. Zpětná hypotéka má původ v USA, ale využívají ji již i senioři ve Velké Británii, Německu nebo Rakousku.
„Tradiční české banky tento druh hypoték nenabízejí, protože ho považují za neetický a potenciálně rizikový, kdokoli by si chtěl porovnat jejich nabídku u úvěrů nebo hypoték má přitom jedinečnou možnost to udělat v našem srovnávači cen a podmínek Porovnej24.cz,“ vysvětluje Laisek.
Zpětná hypotéka v praxi
V praxi zpětná hypotéka funguje tak, že s klientem je sjednána úvěrová smlouva, přičemž klient ručí svou nemovitostí. Úvěr může být vyplacen najednou nebo prostřednictvím takzvané renty, tedy například po měsíčních splátkách. Ukažme si to na modelovém příkladu. Byt má hodnotu 1,3 milionu korun a jeho majitelka, 65letá žena, požaduje na dvacet let měsíční rentu. V tomto případě by orientační měsíční renta mohla činit 1 200 korun měsíčně po dobu 20 let. Problém je však v tom, že zmíněná žena by tak během 20 let dostala celkem 288 tisíc, ačkoliv hodnota bytu je 1,3 milionu. Po její smrti přitom dojde k vypořádání celého dluhu prostřednictvím prodeje nemovitosti. Poskytovatelé zpětných hypoték se přitom dušují, že při splácení úvěru smrti jejich klienta nebudou požadovat víc, než bude činit tržní cena nemovitosti v době splacení úvěru.
„Zpětná hypotéka samozřejmě v některých případech může být řešením, vždy je ale třeba si přesně spočítat kolik člověk zaplatí na úrocích a kolik přesně činí poplatku za služby spojenými s takovým úvěrem, tedy kolik činí celkové náklady na celou akci, případné penále za porušení nějakých podmínek, aby se nestalo, že člověk na obchodu výrazně prodělá, byť mu to tedy může být jedno, protože bude po smrti, ale třeba jeho dětem to zase tak jednou být nemusí,“ vysvětluje Laisek.
Podle něj by každý ze seniorů, který zvažuje sjednání úvěru měl takzvanou zpětnou hypotéku volit jako poslední možnost, protože nabídka současný trh s bankovními půjčkami nabízí mnoho příležitostí, jak získat peníze.
„Minimálně se tak nedostane do situace, kdy jeho dětem někdo bude nabízet jeho byt nebo dům ke koupi za podmínek, které nemusejí být zdaleka tak výhodné, jako se zdály býti výhodnými při uzavírání smlouvy o zpětné hypotéce,“ uzavírá Laisek.