Výraz podpojištění označuje stav, kdy je předmět pojištěn na nižší částku, než je jeho vlastní hodnota. Hodnota dané věci se stanovuje buď na základě pojišťovny, posudkem znalce, nebo odhadem pojistníka, který pojištění sjednává.
Důvody podpojištění
Důvody podpojištění mohou být různé. Může se jednat o:
- snahu snížit poplatky za pojištění
- nedostatečné ocenění pojištěného předmětu
- nezohlednění změny hodnoty majetku (např. nové vybavení domácnosti, rekonstrukce bytu).
Co se stane v případě podpojištění?
Pokud v takové situaci dojde k pojistné události a pojišťovna bude vyplácet pojistné plnění, přičemž předmět je podpojištěný, bude se toto plnění snižovat. Pojišťovna vyplatí plnění jen v takové poměrné výši, jaká byla sjednaná částka pojištění ke skutečné (reálné) hodnotě pojištěného předmětu.
Definice podpojištění je uvedena v zákoně č. 89/2012 Sb. (Zákon občanský zákoník, nebo také nový občanský zákoník) v paragrafu § 2854:
“Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.”
Co znamená přepojištění?
Na druhé straně je také pojem přepojištění (někdy také označované nadpojištění), ke kterému dochází, pokud je pojistná částka vyšší než pojistná hodnota pojištěného majetku. Pojistitel i pojistník mají právo navrhnout druhé straně, aby byla pojistná částka snížena při současném snížení pojistného na další pojistné období.
Pokud pojistná částka převyšuje pojistnou hodnotu pojištěného majetku a pojistné bylo uhrazeno jednorázově, má pojistitel právo domáhat se snížení pojistné částky, zároveň však musí snížit i pojistné. Pojistník pak má právo domáhat se snížení pojistného s tím, že mu bude snížena i pojistná částka.
Jak předejít podpojištění a přepojištění?
Abyste se oběma situacím vyhnuli, je potřeba pravidelně smlouvy porovnávat s aktuálním stavem a pojistnou částku průběžně upravovat.