Co je úroková sazba?
Úroková sazba je procentní vyjádření částky, kterou dlužník uhradí úvěrové společnosti navíc za poskytnutou půjčku nebo úvěr. Úroková sazba se vypočítává z půjčené částky. Vždy se počítá za určité smluvně stanovené časové období. Roční úroková sazba tedy představuje, podíl úroku na půjčené částce za jeden rok (má označení p.a. neboli per annum).
Druhy úrokových sazeb
Kromě roční úrokové sazby se můžeme setkat také s měsíční úrokovou sazbou p.m. (per mensem), která je obvyklá u úvěrů z kreditních karet. Z dalších méně obvyklých pak p.q. (per quartale) kvartální úroková sazba, p.d. (per diem) tedy denní úroková sazba, nebo p.s. (per semestre) pro pololetní úrokovou sazbu.
Roční úroková sazba
Pokud se v reklamním textu setkáte jen s informací, že jde o úvěr se čtyřprocentním úrokem, obvykle se tím myslí roční úroková sazba. Ale informaci si rozhodně ověřte, protože v opačném případě byste mohli narazit. Podívejme se na přepočet na roční úrokovou sazbu:
- 4 % p.s. znamená 8 % p.a.
- 4 % p.q. znamená 16% roční úroková sazba
- 4 % p.m. je úroková sazba 48 % za rok
- 4 % p.d. už je roční úroková sazba 1 440 %
Výpočet úrokové sazby
Výpočet úrokové sazby je následující: úrok / zapůjčená částka * 100 %. Úrok představuje odměnu úvěrové společnosti za to, že půjčila své peněžní prostředky. Dlužník musí splatit zapůjčenou částku a k tomu úrok. Zajímavý je výpočet úroků. Pro jeho výpočet se používá konstanta 360 dnů (při výpočtu úroků za rok) a konstanta 30 při výpočtu úroků za měsíc. Výpočet úroků je tedy následující: zapůjčená částka * úroková sazba * počet dní / 360 * 100 %.
RPSN
Úroková sazba je důležité vodítko při sjednávání úvěru. Klienta by měla ale rozhodně zajímat i jiná procentní informace, a to RPSN (roční procentní sazba nákladů). Tato sazba v sobě kromě splátky úroků zahrnuje další poplatky rozpočítané na rok, např. poplatek za vyřízení úvěru, za vedení účtu.
Úroková sazba a ČNB
Pro stanovení úrokové sazby jsou důležité tři hlavní úrokové sazby, které vyhlašuje Česká národní banka. První z nich je tzv. repo sazba, tedy limitní úroková sazba pro dvoutýdenní operace. Touto sazbou se úročí nadbytečná likvidita komerčních bank, kterou ukládají u ČNB. Dále jde o lombardní sazbu (za půjčení prostředků komerčním bankám přes noc) a diskontní úrokovou sazbu (úročení vkladů komerčních bank u ČNB přes noc).