Zdá se, že v dnešní době se vyplatí vzít si hypotéku a koupit si vysněný byt či dům. Lidé také často kupují nemovitost jako investici. Sazby úroků jsou na historickém minimu a dle předpokladů tomu tak s největší pravděpodobností bude i v tomto roce. Navíc jsou hypotéky v České republice poměrně dobře spláceny (problém se splácením je jen 2-3% oproti spotřebitelským úvěrům, kde to je přes 10 %).
I přesto je hypotéka velký a dlouhodobý závazek a proto je na místě si dobře zvážit všechna pro a proti, srovnávat nabídky a zjistit si co nejvíce o podmínkách smlouvy. Důležité je zohlednit také to, že na výslednou cenu hypotéky má vliv mnoho faktorů (zdroj a výše příjmu, financovaná nemovitost, množství vlastních prostředků, případně spolužadatel a další).
Jak se mohou lišit nabídky, se můžete podívat v následující tabulce. Jedná se o orientační hodnoty, protože každá žádost je posuzována individuálně.
1. příklad (hodnota nemovitosti 1800 000 Kč a 400 000 Kč vlastní prostředky = LTV 67 %, hodnota hypotéky je 1 400 000 Kč, splatnost 20 let)
| Měsíční splátka | Celkem se přeplatí | Rozdíl za 20 let | Za 5 let fixace | |
| Nejdražší nabídka | 8 259 Kč | 582 160 Kč | 343 200 Kč | 85 800 Kč |
| Nejlevnější nabídka | 6 829 Kč | 238 960 Kč | ||
| Rozdíl | 1 430 Kč |
2. příklad (hodnota nemovitosti 3 000 000 Kč a 200 000 Kč vlastní prostředky = LTV 93 %, hodnota hypotéky je 2 800 000 Kč, splatnost 30 let)
| Měsíční splátka | Celkem se přeplatí | Rozdíl za 30 let | Za 5 let fixace | |
| Nejdražší nabídka | 13 341 Kč | 2 002 760 Kč | 558 360 Kč | 93 060 Kč |
| Nejlevnější nabídka | 11 790 Kč | 1 444 400 Kč | ||
| Rozdíl | 1 551 Kč |
3. příklad: (hodnota nemovitosti 2 300 000 Kč a 300 000 Kč vlastní prostředky, hodnota hypotéky 2 000 000 Kč, splatnost 30 let)
| Měsíční splátka | Celkem se přeplatí | Rozdíl za 30 let | Za 5 let fixace | |
| Nejdražší nabídka | 10 586 Kč | 1 175 800 Kč | 635 400 Kč | 127 080 Kč |
| Nejlevnější nabídka | 8 468 Kč | 540 400 Kč | ||
| Rozdíl | 2 118 Kč |
Proč jsou takové rozdíly v cenách mezi bankami?
Nejprve je důležité vědět, že do ceny banka zahrnuje několik faktorů:
- Cenu zdrojů – tj. za kolik si banka umí sehnat peníze na trhu. Aktuálně v době nízkých úrokových sazeb to banka umí levně. Nyní spíše leží peníze na účtech a banka se je snaží jakkoliv zhodnotit, to znamená půjčit.
- Riziko – každá banka posuzuje klienta a jeho schopnost splácet. Čím je klient rizikovější, tím vyšší má tzv. rizikový koeficient. Banky posuzují klienty podobně, ale jejich pohled na stejného klienta se může v některých případech lišit a tím pádem i riziková přirážka.
- Zisk – v neposlední řadě je to zisková přirážka. Banka si musí sazbu navýšit, aby generovala zisk a pokryla tím nejen své náklady na provoz. Pobočky, zaměstnance, ale také zisk, který potřebuje svým akcionářům generovat.
Proč se tedy cena u jednotlivých bank liší?
- Aby banka splnila své dlouhodobé plány, potřebuje lidem půjčovat. Často si tak sníží si zisk, aby půjčila více. Sníží sazby, nebo odpustí poplatky.
- Banka chce půjčovat „strategicky“, což znamená, že na konkrétní hypotéku poskytne „lepší sazbu“, jelikož daného klienta chce získat, či chce vyjít vstříc získateli, který klienta přivedl
- Slevy nejsou plošné, ale na konkrétní typy klientů, v době konkrétních marketingových akcí, nebo pro konkrétní distribuční kanál