Ochrání vás vaše pojistka? Jak správně nastavit životní pojištění

rodina

[obsahova-navigace]

Na začátku je dobré zmínit, že univerzální návod neexistuje. Životní pojištění by vždy mělo reagovat na potřeby zabezpečení konkrétního klienta. Odpověď na otázku, jak nastavit životní pojištění bude tedy jiná pro rodinu s malými dětmi,  samostatně žijícího jednotlivce či seniorský pár.

pracovník na stavbě

Dvakrát měř, jednou řeš

Sjednání životního pojištění mnohdy připomíná nákup v lahůdkářství – pojistný poradce se toho klientovi snaží prodat co nejvíce: A ještě bych vám doporučil sjednat toto připojištění, je opravdu k nezaplacení….a myslím, že i bez tady tohoto se neobejdete.“ Nebývá tak snadné se rozhodnout ohledně vhodného výběru pojistnýcn rizik. Z tohoto důvodu doporučujeme ještě před schůzkou či telefonátem na sjednání životního pojištění připravit a položit si několik otázek:

  • Která nenadálá událost by naši rodinu zasáhla nejvíce?
  • Jakou výši finanční rezervu máme k dispozici?
  • S jakým minimálním měsíčním příjmem bychom dokázali vyžít, abychom pokryli všechny základní výdaje (náklady na bydlení, potraviny a ošacení?)

samoživitelka

Jak nastavit životní pojištění z hlediska pojistných částek?

S předchozími otázkami souvisí i výše životního pojištění, tedy na jaké částky se u životního pojištění pojistit. Zde je potřeba si představit, jak by s životním stylem rodiny zamávala skutečnost, kdyby jeden z jejích živitelů zemřel, vážně onemocněl, stal se invalidou či se do konce života potýkal s trvalými následky úrazu.

Většina pojistných specialistů doporučuje pojistit se na částky ve výši 3 až 5 násobku čistého ročního příjmu. Ilustrační příklad: v případě, že klient vydělává například 20 000 Kč čistého, bylo by vhodné, aby se pro případ smrti, invalidity, závažných onemocnění a trvalých následků pojistil alespoň na částku 720 000 Kč. V případě, že jeho partnerka/partner vydělává méně, či vůbec, je vhodné se pojistit ještě na vyšší sumu. Další příklady pak najdete v naší přehledné tabulce:

Čistý měsíční příjem Doporučená min. výše pojistného
15 000 Kč 540 000 Kč
20 000 Kč 720 000 Kč
25 000 Kč 900 000 Kč
30 000 Kč 1 080 000 Kč
35 000 Kč 1 260 000 Kč
40 000 Kč 1 440 000 Kč

Pojištění pro případ smrti, invalidity, závažných onemocnění a trvalých následků jsou ta nejdůležitější rizika a neměla by chybět v žádné pojistce. Často se totiž stává, že klienti mají sjednanou pojistku na mnohá méně podstatná rizika, avšak jedno z těchto 4 pojištění jim chybí.

muž na vozíčku

Podceňování rizika invalidity

Dalším častým nešvarem je podceňování rizika invalidity. Přitom tato skutečnost může rodinným rozpočtem otřást nejvýrazněji. V případě, že se člověk stane nepohyblivým, většinou není schopný nadále vykonávat své dosavadní zaměstnání, avšak jeho životní náklady jsou stejné, v některých případech i vyšší. Takový člověk už nevydělává peníze, ale stále potřebuje živit, šatit, popřípadě si platit ošetřovatelku, která mu pomůže s každodenními úkony.

V pojišťovnické sféře mnohdy nastává situace, kdy je klient sice vzorně pojištěn na riziko smrti (například ve výši 2 milionů Kč), ovšem u rizika invalidity má nějakou zanedbatelnou pojistnou částku, třeba jen 100 tisíc Kč.

V takovém případě je na zvážení, zda si nezvýšit pojistnou částku u rizika invalidity. Jak už jsme podotkli, invalidita rodinu většinou poznamená výrazněji, než smrt.

teenager

Neplatíte za životní pojištění příliš?

Mnohé pojistky jsou příliš drahé. Ne vždy si totiž lidé zjistí informace o situaci na pojistném trhu. Přitom však můžou získat stejně kvalitní životní pojištění za výrazně levnější cenu, než u konkurence. Schválně, přesvědčte se o tom v našem srovnávači.

Další chybou bývá nezohlednění vlivu času. Je zřejmé, že když má živitel rodiny malé děti, ztráta jeho příjmu by byla pro rodinu fatální. Ovšem v případě, že už děti odrostly a jsou výdělečně činné, by tato situace po finanční stránce tak tragická nebyla. Jak nastavit životní pojištění, aby pojistná částka kopírovala potřeby rodiny?

Je zarážející, že přestože se finanční potřeby rodiny v čase mění, spousta pojištěnců má nastavenou stejnou výši pojistné částky po celou dobu trvání pojistky. Výhodnější je však zvolit pojistku s klesající tendencí.

Ilustrujme si to na příkladu jedné rodiny. Pavel (37 let) a Petra (34 let) jsou manželé, kteří mají dvě děti ve věku 7 a 9 roků. Čistý měsíční příjem rodiny je ve výši 43 tisíc Kč. V současné době splácí hypotéku ve výši 12 000 Kč měsíčně. Jejich úspory jsou ve výši 200 000 Kč.

Tato situace však nebude trvat věčně. Za 19 let budou oba jejich potomci ve věku, kdy už pravděpodobně budou mít ukončené střední či vysokoškolské vzdělání a budou již ekonomicky nezávislí. V té době rovněž budou mít manželé splacenou hypotéku, tudíž jim odpadne i tento výdaj. Rovněž počítají, že v té době již budou mít vyšší úspory, než dnes. U mnoha smluv životního pojištění existuje možnost nastavit si pojistnou částku, která se po určitém počtu let sníží, což ve výsledku zlevní jejich životní pojištění a navíc budou pojistné částky v souladu s jejich aktuálními i budoucími potřebami.

Tip! Pro nejvýhodnější životní pojistku nemusíte chodit nikam daleko. V našem srovnávači obratem porovnáte nabídky trhu a sami si zvolíte tu nejlepší:

Porovnej životní pojištění

slepecká hůl

Víte, kam jdou vaše peníze?

Přestože prokousávání se složitými pojistnými podmínkami nepatří zrovna k nejoblíbenějším kratochválím, je nezbytností k získání skutečně užitečné pojistky. Vždy z pojistných podmínek vyčtěte, pro jaká rizika vás daná pojistka ochrání.

Trvalé následky

Jedná se o zabezpečení pro případ, kdy člověku vlivem úrazu vzniknou trvalé následky (například snížená pohyblivost). Nevztahuje se pro sníženou pohyblivost z důvodu nemoci.

Závažná onemocnění

Zahrnují nemoci typu infarkt myokardu, rakovina, cévní mozková příhoda, atd. Výčet jednotlivých onemocnění se liší u každé pojišťovny a právě proto je třeba si jej zjistit v pojistných podmínkách.

Pojištění invalidity

Vztahuje se na případy, kdy stát (Česká správa sociálního zabezpečení) uzná člověka invalidou. Dejte si však pozor na to, z jaké příčiny. Některé pojišťovny uznávají invaliditu pouze z důvodu úrazu, nikoliv nemoci. Vždy tudíž sáhněte po pojištění invalidity z jakékoliv příčiny – mnohem častějším důvodem invalidity je totiž nemoc než úraz.

Ještě by vás mohly zajímat… naše další články na téma zdraví a životní styl, když už víte, jak nastavit životní pojištění:

* Senioři ve světě: Žijí si ti zahraniční lépe než čeští?
* Dentální problémy na dovolené vás můžou vyjít na tisíce korun.
* Které plastické operace hradí pojišťovna?