[obsahova-navigace]
Ceny nemovitostí jsou drahé, tím pádem si vlastní bydlení může dovolit méně lidí. Banky tudíž mají nedostatek klientů a bojují o každého zájemce. Aby klienty nalákaly, přichází se zajímavými benefity. Mezi oblíbené patří již zmiňovaná hypotéka na 40 let. Pojďme si ji podrobně představit.
Hypotéka na 40 let a její výhody
Některé banky přicházejí klientům vstříc s neobvyklým produktem. Jedná se o prodlouženou dobu splácení hypotečního úvěru, a to v délce až 40 let. V současné době takovou hypotéku nabízí například mBank.
1.) Vyšší finanční stabilita
Výhodou takové hypotéky jsou nižší hypoteční splátky. Výše úvěru se tak rozloží na delší dobu, čímž klient získá vyšší finanční stabilitu díky tomu, že bude měsíčně platit méně a jeho rozpočet bude tím pádem volnější. Nenadálá situace (ztráta zaměstnání, nutná oprava v bytě, atd.) jej tudíž tolik nezaskočí, protože v jeho měsíčním rozpočtu zbude díky nízké hypoteční splátce více peněz.
2.) Více volných finančních prostředků
Řada lidí žádá o hypotéku v době, kdy zakládají rodinu, nebo mají malé děti. Rodině v této fázi už tak vzniká spousta nákladů, a do toho musí splácet úvěr na bydlení. Hypotéka na 40 let rodině umožní mít více volných prostředků pro vlastní potřeby.
3.) Alternativa pro žadatele s nižším příjmem
Je taková hypotéka výhodná? Může být řešením pro žadatele s nižším příjmem, tzn. pro ty, kteří nesplňují nařízení České národní banky o maximální výši měsíční splátky (tzn. měsíční splátka hypotéky nesmí být vyšší, než 50 % měsíčního příjmu žadatele). Delší hypotéka jim umožní, aby se do tohoto limitu vešli.
Další otázkou je, zda tito žadatelé nebudou jednou litovat, že se bance uvázali na tak dlouhou dobu. Tato situace není neřešitelná – pokud se jim v průběhu splácení hypotéky začne finančně dařit, můžou využít refinancování hypotéky a hypotéku předčasně doplatit, nebo si ji zkrátit.
Tip! Zajímá vás, jaké možnosti refinancování aktuálně nabízí různé banky? Snadno si je porovnáte pomocí naší hypoteční kalkulačky:
Vyzkoušejte hypoteční kalkulačku
Hypotéka na 40 let a její nevýhody
Nezaváhali jsme a v modelovém příkladu na stránkách mBank propočítali, na kolik by celkově vyšla účelová hypotéka na 40 let, 30 let a 20 let. V modelovém příkladu počítáme s hodnotou nemovitosti 2.500.000 Kč, výší úvěru 2.000.000 Kč (vlastní zdroje ve výši 500.000 Kč), s fixací na 7 let a úrokem 7,54 %.
| Délka hypotéky | Celková částka splatná spotřebitelem |
Spotřebitel přeplatí |
| Hypotéka na 20 let | 3.878.596 Kč | 1.878.596 Kč |
| Hypotéka na 30 let | 5.054.080 Kč | 3.054.080 Kč |
| Hypotéka na 40 let | 6.345.875 Kč | 4.345.875 Kč |
1.) Vyšší přeplatek
Jak z tabulky vidíte, každé desetiletí navíc znamená vyšší přeplatek. Ano, hypotéka na 40 let má tedy nevýhodu v tom, že za ni v průběhu let zaplatíte více peněz. Ovšem reálná hodnota těchto peněz bude v čase klesat. Polopaticky řečeno: díky inflaci to pro vás za čtyřicet let nebude taková „pálka,“ jako dnes. Je to dáno zvyšující se životní úrovní – za čtyřicet let totiž váš měsíční příjem bude mnohem vyšší, než dnes.
Dejme tomu, že dnes je váš čistý měsíční příjem 25.000 Kč, a výše měsíční splátky je 8.500 Kč, tudíž zhruba třetina vašeho příjmu. Kvůli inflaci (tzn. postupném zdražování cen a zvyšování vašeho příjmu) tato částka v budoucnu bude mít mnohem nižší hodnotu, než dnes. Tudíž dnes dáte za hypoteční splátku třetinu vašeho příjmu, a za 40 let to může být třeba jenom desetina příjmu.
2.) Věk splacení hypotéky
Je zřejmé, že dlouhodobá hypotéka není pro každého a využijí ji spíše mladší klienti, aby ji vůbec stihli za svůj život splatit. Přestože životní úroveň roste a prodlužuje se délka lidského života, banky jsou při poskytování dlouhodobých úvěrů opatrné a mají maximální věk, do kdy musí být hypotéka splacena.
U mBank musí nejstarší ze žadatelů hypotéku splatit do věku 70 let. Tzn. o hypotéku můžete u této společnosti požádat nejpozději ve 30 letech věku.
Tip! Pokud jste ještě nezačali šetřit na bydlení, doporučujeme si, co nejdříve založit spořicí účet či se poohlédnout po investičních možnostech.
Další benefity od bank
Hypotéka na 40 let není jediným zajímavým benefitem, který české banky nabízí. Na domácí půdě se rovněž můžete setkat s dalšími výhodami:
1.) Až 90 % z ceny nemovitosti
Česká spořitelna vychází vstříc rodinám, které nemají dostatek vlastních zdrojů. Častou podmínkou bank totiž je, aby klient měl našetřeno 20 % z ceny nemovitosti. Pokud kupuje byt například za 3 miliony Kč, musí mít tudíž naspořeno 600 000 Kč. Řada domácností tak rozsáhlé úspory nemá a proto pro ně může být zajímavá hypotéka od České spořitelny. Ta nabízí půjčení peněz až do výše 90 % ceny nemovitosti pokud je klient mladší 36 let.
2.) Chytrá rezerva
AirBank zase dokáže zajímavě pracovat s úsporami klienta. Stává se, že při splácení hypotéky mají lidé i nějaké peníze bokem. U AirBank mohou lidé v průběhu splácení vložit své přebytečné peníze na účet Chytré rezervy a snížit si tak úrok. Výhodou je, že na tyto odložené peníze si může klient kdykoliv sáhnout.
Aktuální ceny nemovitostí
Průměrné ceny bytů sice v Praze meziročně klesly o 7,9 %, ale i tak jsou pro mnohé nedosažitelným snem. Podle statistik webu Realitymix.cz vypadají aktuální průměrné ceny bytů ve velkých českých městech následujícím způsobem:
| Město | Průměrná cena bytu v listopadu 2021 | Průměrná cena bytu v listopadu 2022 | Meziroční změna v průměrné ceně |
| Praha | 9.436.138 Kč | 8.687.312 Kč | – 7,9 % |
| České Budějovice | 5.190.201 Kč | 5.090.798 Kč | – 1,9 % |
| Brno | 7.527.725 Kč | 7.234.571 Kč | – 3,9 % |
| Karlovy Vary | 4.677.312 Kč | 4.043.801 Kč | – 13,5 % |
| Hradec Králové | 5.424.224 Kč | 4.788.927 Kč | – 11,7 % |
| Liberec | 4.149.045 Kč | 4.178.188 Kč | + 0,7 % |
| Ostrava | 3.066.665 Kč | 2.824.558 Kč | – 7,9 % |
| Olomouc | 4.955.459 Kč | 4.683.628 Kč | – 5,5 % |
| Pardubice | 4.408.320 Kč | 4.812.160 Kč | + 9,2 % |
| Plzeň | 5.218.918 Kč | 4.986.830 Kč | – 4,4 % |
| Ústí nad Labem | 2.295.501 Kč | 2.359.027 Kč | + 2,8 % |
| Jihlava | 3.564.892 Kč | 4.016.667 Kč | + 12,7 % |
| Zlín | 4.765.420 Kč | 5.268.428 Kč | + 10,6 % |
I přes to, že existuje hypotéka na 40 let a některé banky poskytují i 90 % z ceny nemovitosti, tato možnost bydlení je stále pro některé nedostupná. Ale neklesejte na mysli! Poohlédněte se po své aktuální domácnosti a zapřemýšlejte, kde byste mohli ušetřit. Nastřádané úspory si potom vložte na některý spořicí či investiční účet. Volbou správného povinného ručení v průměru ušetříte až 2.100 Kč ročně a se správným dodavatelem elektřiny až 9.157 Kč.
Ze světa bydlení… by vás ještě mohly zajímat naše další doporučení:
* Kolik stojí rekonstrukce koupelny a na co si dát pozor?
* Elektrický krb: Jak ho vybrat a kolik stojí?
* Elektrický bojler: Měli byste si ho pořídit místo plynového?