Téma změny neboli refinancování stávajících úvěrů je stále aktuální. Především pak kvůli možné úspoře finančních prostředků i vzhledem ke stále nízkým úrokovým mírám na finančních trzích. Z hlediska objemu celkových prostředků hraje dominantní roli refinancování hypoték (na nich dluží v současnosti české domácnosti více než 920 miliard Kč).
Refinancování hypotéky se vyplatí právě teď
Pokud klient nechce platit sankce v řádu desítek tisíc korun, musí počkat s mimořádnou splátkou nutnou k refinancování na konec fixačního období. Sankce mají banky ve svých smlouvách pro případ, že by klient chtěl změnit banku dříve, než v tzv. fixačním období. Standardní sankce je 5 % zůstatku za každý zbývající rok do konce fixačního období.
Fixace u hypotečních úvěrů má svá logická opodstatnění. Banka tím garantuje klientovi stálou úrokovou sazbu na určité období. Pokud se v této době blíží konec fixačního období u vaší hypotéky, je pro vás nanejvýš výhodné srovnat nabídky a využít refinancování, což potvrzuje Libor Coufal ze serveru Porovnej24.cz: „V současné době nízkých úrokových sazeb se okamžitá změna sazby při fixaci velice vyplatí. Rovněž se lidem vyplatí najít si nejvýhodnější nabídku, jelikož rozdíly ve splátkách jsou obrovské“, radí Libor Coufal.
Výhodu refinancování lze demonstrovat i na příkladu, který vychází z dat a sazeb serveru Porovnej24.cz: Klientovi zbývá doplatit 1,5 mil. na hypotéce s LTV 70 %, končí mu pětiletá fixace a zbývá ještě platit 25 let. Aktuální splátka je 2,83 % p.a., což je 6 981 Kč měsíčně. Nová splátka po refinancování je 1,69 % p.a., což je 6 134 Kč. Úspora dosažená refinancováním hypotéky je 847 Kč, což za 5 let dělá 50 820 Kč.
Další refinancování je možné i v oblasti spotřebitelských půjček. Nejsou sice tak objemné, jako trh s hypotékami, ovšem škála úrokových sazeb je zde opravdu rozmanitá. „Zde se klient z rozdílu v desetinách nebo jednotkách procent může dostat až o desítky procentních bodů níže“, tvrdí Libor Coufal.
Konsolidací půjček lze výrazně ušetřit, sankce jsou minimální
V případě refinancování více půjček do jedné se jedná o takzvanou konsolidaci. Výhodou oproti hypotékám je, že se v případě spotřebitelských úvěrů nesmí účtovat nepřiměřeně vysoké poplatky za předčasné splacení, a možnost refinancování je tedy mnohem flexibilnější. Maximální sankce za předčasné splacení jsou nyní nastaveny na 1 % v případě zbývající splatnosti delší než 1 rok a max. 0,5 % pro období kratší. Důležitým faktorem zde však zůstává bonita klienta, a tak je každá žádost o sloučení půjček posuzována stejně přísně jako sjednání nové půjčky.
Ještě než budete uvažovat o refinancování hypotéky nebo konsolidaci půjček, ze všeho nejdřív si porovnejte veškeré nabídky například na finančním portálu porovnej24.cz. V případě refinancování hypoték i s dostatečným časovým předstihem, jelikož se nejedná o zcela jednoduchý proces a původní banka se rozhodně nebude snažit ho jakkoli urychlit.