Možná jste si všimli, že na realitním trhu je poslední dobou poněkud rušno. Obtížnější získání hypotéky a rychle rostoucí ceny nemovitostí způsobují, že stále více lidí se vrací z bank s nepořízenou. Poradíme vám, jak nebýt jedni z nich.
Zatímco dříve hypotéku dostal téměř každý, kdo měl jakž takž nějaký příjem, dnes má se získáním hypotečního úvěru problém i střední a vyšší příjmová třída. Paradoxem však je, že mnohdy ani nemusíte mít závratný plat. Tajemství totiž spočívá někde úplně jinde.
Klíčem k úspěchu je podívat se na celou situaci očima banky. Ačkoli se bankovní instituce může tvářit jako spletitý moloch, který přiděluje hypotéky na základě neznámých pravidel, ve skutečnosti jim jde jen o jedno.
Banka je obyčejný podnikatelský subjekt, který chce vydělávat peníze s minimem rizika. Pokud se někomu rozhodne půjčit několik milionů na dům, musí mít jistotu, že je dlužník vrátí. Tudíž když bance ukážete, že jste bezrizikový žadatel, vaše šance výrazně vzrostou. Jakými způsoby to provést?
1.) Mějte pracovní smlouvu na dobu neurčitou
Ukažte bance, že máte stabilní práci, ze které vás nevyhodí ze dne na den. Asi tušíte, že vaše šance na získání hypotéky ve zkušební době nejsou příliš radostné, problémem však může být i časově ohraničená smlouva. Zajděte tedy za svým zaměstnavatelem a dohodněte s ním smlouvu na dobu neurčitou. Pokud jste pracovník, se kterým jsou ve firmě dlouhodobě spokojení, neměla by smlouva na dobu neurčitou představovat problém.
2.) Nežádejte sami
Zažádejte o úvěr společně s manželkou či přítelkyní, budete tak působit solventněji. Dva příjmy jsou totiž stabilnější než jeden a pokud jeden z vás přijde o práci, je větší pravděpodobnost, že splátky utáhnete z druhého příjmu.
Jestliže preferujete žádat samostatně, můžete zkusit metodu spolubydlícího. Jste-li s vaším druhem či družkou nesezdaní, sestavte smlouvu o pronájmu. Banka uvidí, že máte „spolubydlícího,“ který vám pravidelně přispívá na nájem (přestože ve skutečnosti tomu tak být nemusí). Pro ni to je signálem, že máte kromě zaměstnání ještě další příjem a uvidí ve vás nižší riziko.
Ovšem s výší nájmu to nepřepískněte. Pokud u žádosti ukážete smlouvu, že máte podnájemníka, který vám platí dvacet tisíc korun za pokoj, banka váš trik okamžitě prohlédne. Před sestavením smlouvy o nájmu tudíž zjistěte, jaké ceny jsou v dané oblasti obvyklé.
3.) Napravte vaši reputaci
Banky vždy nahlédnou do registru dlužníků, aby zjistili vaše aktuální závazky. Abyste se v některém z registrů objevili, nemusíte být nespolehlivý marnotratník s exekucí na krku. Stačí, abyste jednou zapomněli uhradit účet za telefon či dlužili dopravnímu podniku za jednu lehkovážnou jízdu načerno v mládí. Jedním z nejznámějších registrů je například Solus, kde za písemný výpis zaplatíte 200 Kč. Díky výpisu snadno zjistíte, zda vám někde nevisí zapomenutý dluh, který byste ještě před žádostí o úvěr mohli zahladit.
4.) Žádost u vaší banky vám může pomoct i uškodit
Výhodu můžete získat u banky, u které máte vedený váš bankovní účet. Banka totiž může nahlédnout do vašich finančních toků a ujistit se, že na úvěr máte. Žádat u vlastní banky se vám vyplatí v případě, pokud jste zodpovědný střadatel a svědomitě ve svém rozpočtu každý měsíc vyčleníte určitou částku na účely spoření.
Žádost u vlastní banky se však může stát dvojsečnou zbraní tehdy, pokud žadatel žije od výplaty k výplatě a pokaždé utratí svůj plat do poslední koruny.
5.) Vyberte atraktivní nemovitost
Možná si nyní ťukáte na čelo – co je to za radu, samozřejmě usilujete o atraktivní bydlení, nejlépe v novostavbě se stylovým vybavením. Ovšem banky atraktivitu vidí hlavně v potenciálním růstu ceny nemovitosti. Nemovitost, jejíž cena zřejmě poroste, se vyznačuje dobrou lokalitou a zachovalým stavem. Tudíž pokud se vám podaří sehnat byt či dům ve městě, kde je spousta pracovních příležitostí a jehož počet obyvatel každým rokem výrazně roste, můžete si gratulovat. Taková nemovitost se v očích banky bude jevit jako méně riziková a je dost možné, že na ni dostanete úvěr s výhodnějšími podmínkami.
6.) Nežádejte o jinou půjčku
Víte, že chcete v dohledné době žádat o hypotéku, ale zároveň byste si moc rádi půjčili na nové auto? Raději si nechte zajít chuť a s další půjčkou počkejte až do doby, než budete mít hypotéku schválenou. Čím víc půjček nyní máte, tím vyšší riziko pro banku představujete. Proto se nyní uskromněte a o další půjčce popřemýšlejte až tehdy, až vám schválí úvěr na bydlení.
7.) Zvolte delší dobu splácení
Byli jste už v několika bankách a všude jste se setkali se zápornou odpovědí? Zkuste zažádat o hypoteční úvěr s delší dobou splácení. Taková hypotéka je sice finančně nevýhodnější, protože na ní více přeplatíte, má však i nesporné klady. Jedním z nich je vyšší šance jejího získání. Další plus představuje vyšší bezpečnost. Pokud si hypotéku nastavíte na delší dobu, znamená to pro vás nižší měsíční splátky. Nemusíte se tudíž dalších dvacet let stresovat, že když přijdete o váš příjem, nebudete schopni příliš vysoké splátky hradit.
