[obsahova-navigace]
Pokud si chcete ulevit od domácích starostí a nastolit větší pohodu, začněte s 10 tipy, jak se jednoduše zorientovat v procesu pojištění majetku a odpovědnosti občanů. V následujících řádcích najdete vše od základní terminologie, přes výběr rizik, stanovení hodnoty majetku až po asistenční služby a hlášení škod. Prostě vše, co byste měli vědět před výběrem té správné pojistky.
1.) Rozdíly mezi pojištěním domácnosti, nemovitosti a odpovědnosti
Než se vůbec vrhnete na sjednání pojištění, je třeba si ujasnit několik základních pojmů. U pojištění majetku a odpovědnosti občanů rozlišujeme rovnou tři:
- Pojištění domácnosti, tedy vnitřního vybavení
- Pojištění nemovitosti, kdy jde například o stěny, střechu nebo plot
- Pojištění odpovědnosti, které chrání vás a osoby žijící ve společné domácnosti, pokud někomu způsobíte škodu
Zjednodušeně řečeno si představte, že vezmete svůj dům a zatřesete s ním – to, co z něj vypadne je domácnost, to ostatní pak nemovitost. Pojištění odpovědnosti se potom vztahuje na vaše chyby (např. vytopení sousedů).
2.) Jak vybrat správné pojištění majetku a odpovědnosti občanů?
Budujete svůj domov nákupy hezkých věcí, které vám dělají radost. Zároveň ale nezapomínejte svůj majetek chránit – a nezáleží na tom, jestli jde o váš dům, vybavení pronajatého bytu, nebo chalupu na víkend. Pojištění majetku a odpovědnosti vás kryje proti krádeži, vandalismu, ale i škodám způsobeným přepětím, zkratem nebo přírodními živly. Stačí jen vzpomenou na rozsáhlý požár v Českém Švýcarsku nebo tornádo, které se prohnalo jižní Moravou.
Rada odborníka: „Nejlépe svůj majetek ochráníte kombinací dobrého zabezpečení a kvalitního pojištění. Allianz má majetkové pojištění rozdělené do tří balíčků – Komfort, Extra a Max. A už balíček Komfort obsahuje široký základ pojistné ochrany, který pomůže v případě škod způsobených i živly nebo přírodními událostmi a navíc obsahuje široké asistenční služby a právní poradenství. Prostřední balíček Extra navíc pomůže například při škodách způsobených vodou z prasklého potrubí, a balíček Max nabízí nejširší ochranu pro škody způsobené zloději nebo přepětím či zkratem,“ vysvětluje ředitelka pojištění majetku Allianz Veronika Hašplová.
3.) Na co se vztahuje pojištění odpovědnosti?
Každému se může stát, že svým chováním způsobí škodu někomu dalšímu. Zodpovědnost většinou nemáte jen za sebe, ale také za své děti a domácí mazlíčky. V lepším případě někomu způsobíte majetkovou škodu.
Příklady škod na majetku
- pračka vytopí sousedy
- vaše dítě rozbije zboží v obchodě
- rozbijete sousedovi okno míčem při hraní fotbalu na zahradě
- polijete návštěvě mobilní telefon
- potrháte zapůjčené plesové nebo svatební šaty
Příklady škod na zdraví
V horším případě to může být škoda na zdraví:
- omylem někoho srazíte na lyžích
- porazíte někoho na kole
- váš pes pokouše souseda
- kus spadlé střechy někoho zraní
V těchto a dalších podobných situacích za vás pojištění pokryje škody, za které nesete odpovědnost.
4.) Jak se postarat o rekreační objekty?
Jezdíte o víkendu na chatu a bojíte se, co se stane, když tam nejste? Případy poničení rekreačních objektů přírodními živly nebo zloději nejsou bohužel nic neobvyklého. Pojištění majetku a odpovědnosti občanů je určené nejen pro váš domov, ale také pro rekreační objekty.
Příklady rekreačních objektů
- chaty
- chalupy
- prázdninové byty
- jiná rekreačně obývaná místa
Rekreační objekty se pouze rozlišují na ty, které jsou obývané trvale (tedy alespoň 6 měsíců v roce v nich někdo bydlí) a ty, které jsou obývány rekreačně (jezdíte tam např. pouze na ty víkendy).
Tip! Ať už chcete pojistit svůj dům, byt nebo rekreační objekt, doporučujeme si nejdříve porovnat nabídky různých pojišťoven. S námi to zvládnete raz, dva a k tomu ještě obdržíte 30% slevu:
Najděte nejlepší pojištění majetku
5.) Měli byste myslet na pojištění pronájmu?
Možná si říkáte: “Jsem v nájmu, tak za všechno odpovídá majitel!” A nejste sami, mnoho nájemníků takto, seč ne úplně pravdivě, smýšlí. Vysvětlíme si proč.
Co kryje svým pojištěním majitel bytu:
Při pronájmu bytu je důležité si uvědomit, že absolutním základem je pojištění nemovitosti. To kryje škody jako:
- požár
- výbuch
- přímý úder blesku
- vichřice
- sesuv půdy
- vodovodní škody (například prasklé potrubí)
Dále lze sjednat pojištění například proti krádeži, vandalismu a dalším nebezpečím. Toto pojištění musí uzavřít majitel nemovitosti.
Co byste měli mít pojištěné vy:
Pokud jde o pojištění domácnosti, to se vztahuje například na nábytek, nádobí, šperky, podlahové krytiny, oblečení nebo domácí spotřebiče. Pokud pronajímáte byt nevybavený, měl by si pojištění domácnosti sjednat nájemník, pokud vybavený – měl by si domácnost pojistit jak její majitel, tak i nájemník (každý si pojistí své věci, které vlastní). Druhou možností je, že pojištění celé vybavené domácnosti po dohodě v majitelem bytu pojistí nájemník.
Dalším souvisejícím pojištěním je pojištění odpovědnosti. Majitelé bytů či domů by měli uzavřít pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Nájemník by pak měl mít uzavřeno pojištění odpovědnosti z běžného života a pojištění odpovědnosti za škody na pronajaté trvale obývané budově nebo bytové jednotce.
6.) Jak na správně stanovenou hodnotu majetku?
Při stanovení pojistné částky u nemovitosti hraje roli mnoho faktorů a podmínkou je samozřejmě to, že pojišťovně poskytnete pravdivé informace.
Co je třeba poskytnout pojišťovně?
- informace o tom, jaká je zastavěná nebo užitná plocha
- zda je stavba jednopodlažní či vícepodlažní
- zda je budova podsklepená či nikoli
- jestli je střecha sklonitá či plochá
- stáří budovy, aj.
Úprava pojistné částky
V současné době vidíme výrazný nárůst cen stavebních materiálů i prací, a to je určitě potřeba brát v úvahu i v rámci vašeho pojištění majetku – dnes už byste si totiž nový dům nebo nové vybavení nepořizovali za stejné ceny jako při nastěhování. Úpravu pojistné částky můžete na své smlouvě provést kdykoliv, nemusíte tak řešit žádné výroční smlouvy. I v průběhu jejího trvání můžete něco rekonstruovat, koupit a je dobré to mít v pojistce zohledněné. Zkrátka je při stanovení hodnoty podstatné položit si otázku: “Za jakou částku byste dokázali dům znovu postavit a vybavení nakoupit?”
Tip! Zajímá vás, na kolik by vás teď vyšla hypotéka na rekonstruci? Aktuální nabídky jednotlivých bank porovnáte pár kliky zde:
Spočítejte si hypotéku
7.) Co se stane, když jste podpojištění?
V případě podpojištění nemůže pojišťovna vyplatit vyšší částku, než je sjednaná ve smlouvě. To znamená, že pokud jste si například před 20 lety postavili dům za 3 miliony korun a máte nemovitost pojištěnou na tuto částku, pak vám pojišťovna ani při totální škodě nevyplatí více než tyto 3 miliony.
Pojišťovna zároveň ani nemá možnost okamžitě zjistit, jestli je klient podpojištěný. Dozví se to až v případě škody, kdy se při šetření pojistné události ukáže, že je pojistná částka nižší než aktuální hodnota budovy.
„Přesto se maximálně snažíme klientům pomoci, aby při sjednání pojištění v produktu MůjDomov od Allianz k podpojištění nedocházelo. Náš sjednávací systém je totiž nastaven tak, že po zadání potřebných informací pomůže poradci a klientovi stanovit pojistnou částku pro jeho rodinný dům, chatu i chalupu. Vždy však platí, že za správné stanovení pojistné částky odpovídá klient, protože ten ví nejlépe, jaký je stav jeho domu popř. vybavení domácnosti,“ říká Veronika Hašplová.
U starších pojistných smluv nemusí být problém jen nízká pojistná částka a riziko podpojištění, ale i nedostačující rozsah pojistného krytí. Také je nutné zdůraznit, že se zdokonalují i samotné pojistné produkty a ty novější nabízejí klientům širší krytí. Proto lze jen doporučit nahradit původní starší smlouvu novou, díky které si klient nejen aktualizuje pojistnou částku, ale také si sjedná kvalitnější ochranu pro svůj majetek.
8.) Proč jsou důležité kvalitní asistenční služby?
Opravit rozbitý kuchyňský spotřebič, zasklít rozbité okno, opravit v zimě porouchaný kotel – pokud máte kvalitní pojištění, není to žádný problém. Vždy si ověřte, že má daná pojišťovna k dispozici non-stop asistenční služby. Zároveň si toto číslo nezapomeňte uložit do telefonu.
Například ke každému pojištění majetku a odpovědnosti od Allianz mají klienti k dispozici asistenční služby dostupné 24 hodin denně, 7 dnů v týdnu. Ty vyřeší zabouchnuté klíče, výskyt nepřátelských hlodavců, invazi obtížného hmyzu, poruchu domácího elektrospotřebiče a nabídnout i právní poradenství. Specialitou Allianz je také to, že se tyto asistenční služby nevztahují jen na trvale obývané budovy, ale právě i na ty rekreační.
Na jaře 2022 představila Allianz navíc novinku, která mění dosavadní zvyklosti v oblasti majetkového pojištění. Poskytuje klientům s pojištěním majetku a odpovědnosti službu Allianz pojistíme, opravíme – možnost opravy poškozeného majetku jako alternativu k finančnímu plnění. Zkrátka nabízí zajištění kompletní opravy, uvedení do původního stavu, bez stresu, zda budou mít řemeslníci volno, v jakém čase a za kolik peněz. Se změnou navíc přichází v době, kdy je stále obtížnější po škodách na domech či bytech sehnat řemeslníky pro drobnější opravy.
9.) Jak často aktualizovat smlouvu?
Kvalitním pojištěním majetku a odpovědnosti to nekončí. Své smlouvy k pojištění majetku a domácnosti byste měli revidovat pravidelně, ideálně každý rok při výročí smlouvy a samozřejmě vždy, když uděláte jakoukoli větší investici, ať už jde o rekonstrukci nebo třeba pořízení nového vybavení. Abyste předešli problémům při likvidaci škody, je také důležité pojišťovnu včas informovat o důležitých změnách, např.:
- změna vlastníka domu (darujete rodinný dům dětem)
- stěhování – ve smlouvě pojištění domácnosti lze jednoduše změnit místo pojištění na základě sepsaného změnového formuláře.
10.) Jak na hlášení škod?
Pojistná událost není nic příjemného. Pojištění majetku a odpovědnosti ale máte právě pro to, abyste měli řešení škod co nejsnadnější. Nicméně existuje několik bodů, na které byste si měli dát pozor, abyste předešli zbytečným potížím:
- zabránění rozšíření škody
- řádná dokumentace
- hlášení nebo kontrola spoluúčastí
Snad jste v našem článku 10 užitečných tipů, jak na pojištění majetku a odpovědnosti občanů našli vše, co jste hledali. O vlastní zkušenosti se s námi neváhejte podělit v komentářích níže.
Ještě by se vám mohly hodit… naše další praktické rady, které využijete (nejen) v domácnosti:
* Volání zdarma: Nejoblíbenější způsoby bezplatného telefonování
* Proč mám pomalý internet?
* Elektřina pro soláry – ceník 2022