Takzvaným stoprocentním hypotékám je konec, banky vám půjčí maximálně do 90 procent hodnoty pořizované nemovitosti (LTV). Současná situace je tak složitější pro ty, které nedisponují volnými prostředky, ale chtějí vlastní střechu nad hlavou. „Řešení však existuje, je jím navzdory smyslu nařízení centrální banky sjednání dalšího úvěru, většinou dražšího než samotná hypotéka,“ říká manažer Porovnej24.cz Zbyněk Laisek.
Česká národní banka (ČNB) vloni v říjnu doporučila tuzemským bankám, aby po zájemcích o hypoteční úvěr požadovaly vlastní úspory ve výši alespoň pět procent z ceny nemovitosti (jedná se o tzv. 95procentní hypotéky). Od dubna 2017 by se podmínky více zpřísnily a banky poskytnou maximálně 90procentní hypotéky. Banky se doporučením řídí a přiznávají i skutečnost, že nařízení centrální banky vyvolává větší tlak na zdroje klientů.
„Jak vyplývá z porovnání podmínek hypoték na Porovnej24 u některých bank je poměr výše půjčky k hodnotě nemovitosti ještě nižší. Například Expobank poskytuje pouze 80procentní hypotéky, Fio banka či UniCredit Bank pak 85procentní,“ vysvětluje Zbyněk Laisek.
Přesto i on si je vědom toho, nakolik opatření bank zkomplikovalo přístup k pořízení vlastního bydlení především mladým lidem, kteří si ještě nedokázali dostatečně našetřit a musí hledat jiné formy řešení své situace.
„Pochopitelně nejjednodušším řešením by bylo, kdyby třeba mladým lidem pomohli rodiče a potřebnou finanční částku jim poskytli. Jedná se však o statisíce korun a bohužel těmi často nedisponují ani oni, resp. nejsou v situaci, kdy by mohli ze svých úspor větší částku bez problémů postrádat,“ myslí si Laisek.
Podle něj tedy pak už zbývají dvě možnosti, jak bez peněz hypotéku získat. Absenci vlastních naspořených prostředků je možné vyřešit také dalším úvěrem. Ideálně se k tomu hodí stavební spoření, třeba i překlenovací úvěr od stavební spořitelny, který je sice dražší než hypotéka samotná, ale stále daleko levnější než běžný spotřebitelský úvěr, byť účelový na bydlení. Jedno vyplývá přímo z doporučení ČNB, ve kterém se uvádí, že by instituce neměly obcházet omezení hodnoty LTV souběžným poskytováním nezajištěných spotřebitelských úvěrů souvisejících s danou nemovitostí.
Dalším řešením pak může být zástava další nemovitosti – například bytu či domu v osobním vlastnictví rodičů nebo chalupy na venkově, který poslouží jako zástava pro získání úvěru.
„Pokud lidé nemají žádné vlastní úspory, ale mají možnost zastavit bance jinou nemovitost, třeba vlastní byt rodičů, banka jim bez problémů půjčí. V takovém případě se totiž nejedná o stoprocentní hypotéku. Z praxe hypotečních makléřů však vyplývá, že banka nemusí akceptovat jakoukoli nemovitost, například chalupa nemusí být vhodnou zástavou,” tvrdí Laisek.
Je-li v zástavě chalupa, banka avšak uplatní přísnější pravidla. Ručení chalupou má také vliv na posuzování celkového LTV. Zatímco v případě ručení bytem či domem rodičů banky poskytnou jeho maximální výši, u rekreační nemovitosti bude ale nižší.
„Ze srovnání Porovnej24 vyplývá, že v případě ručení chalupou, která je určena k celoročnímu používání, poskytujeme maximální LTV do 85 procent,” U Moneta Money Bank počítejte s hypotékou do 75 procent LTV, u Raiffeisenbank pak do 70 procent,“ vyjmenovává Laisek.
